创新贷款模式 助力小微企业绿色低碳发展

　　一直以来，山东恒信金服小额贷款有限公司认真贯彻党委政府各项的决策部署，严格按照金融管理部门要求，努力践行《推进普惠金融高质量发展的实施意见》，通过开展流动资金贷款、供应链金融-应收账款质押、供应链金融-票据质押、订单融资等业务，不断深化落实金融供给侧结构性改革，同时，加大对创新链、供应链、产业链的信贷服务，积极探索了仓单质押、存货抵质押等金融产品，创新企业贷款模式，赋能小微企业绿色低碳转型，为服务国家“双碳”战略做出了积极贡献，获得了业务单位及社会各界的广泛好评。

　　一、小微金融发力，助力企业转型升级

　　济宁某汽车服务有限公司成立于2011年，拥有中、高级客车、商务车、中巴车、轿车30余部，是一家主要为济宁当地中大型企业单位提供班车接送服务的小微企业。面对国家全面实施客车“国六”机动车排放标准的政策要求，该企业积极购买“国六”汽车，进行绿色低碳转型升级。但由于疫情影响，道路客运业成了受伤害较严重的行业之一，该公司的营收已出现大幅下滑，企业主住房等固定资产已抵押给银行，担保条件相对不足，多家机构拒绝了企业贷款申请。如何筹到购车首付款成为该企业亟待解决的问题。了解到该汽车服务公司情况后，恒信金服根据客户需求制定“一对一”服务方案，第一时间上门助企纾困，从购车到运营不同阶段提供不同的金融支持。通过调查人员查看企业目前的合作合同，部分老旧客车仍在安全运营，运输协议年底到期，企业与客户双方合作继续有效。鉴于车辆具有运输价值，我司业务人员在实际查验每辆客车车况后，得出内部评估价格，将11辆老旧客车抵押给恒信金服小贷，授信30万元，用于支付购买新车首付款。

　　由于异省购车，受疫情影响新车交付时间较长，加上接近年关，如果不能在3天内交上首付款，年前将无法顺利交车。由于时间紧迫，公司急事急办，专门组建业务小分队，加班加点提前准备好10余辆车辆抵押手续、借款合同等相关签字资料，完成全部签字手续，直至工作到半夜。第二天一早便安排人员到车管所提前排队办理抵押业务，通过大家紧密配合，半天时间就完成了抵押登记。同时，公司启动线上审批系统，将线下手工作业改为线上全流程手机通办，各环节人员高效审批，48小时内就完成整个业务放款，让该公司顺利在规定的期限内交付了首付款，购买了“国六”汽车。该小微企业通过此次车辆“升级”，不仅响应了国家“双碳”政策号召，而且提高了服务品质，得到了其服务企业认可，进一步加强了与服务企业之间的合作关系。

　　二、创新贷款模式，赋能企业健康发展

　　济宁某汽车服务有限公司新车投入运营后，受到油价的不断上涨、国际形势叠加因素影响，客户运营成本加大、利润降低，企业急需补充流动资金。我司信贷人员在例行贷后检查中，了解到该情况后，积极创新我司金融产品，以应收账款质押的方式为该企业增加贷款金额，赋能企业健康发展。对该企业的融资需求和经营特点进行调查了解，该企业的固定客户多为私营企业，回款期较长，一般为60至90天付款，但经营稳定，在业内具有一定的商业信誉。通过查看企业财务情况及银行流水明细，发现其与某大型集团公司已有五年以上业务合作，对方企业付款能力较强且均能按时付款，而且金额较高，每月班车运营费用高达30余万元，进行了交叉验证后，情况属实。通过这些了解，我司认为该企业经营长期稳定，具备还款能力，便提出了创新型应收账款质押融资的方案，即企业将未来一段时间内在某集团所形成的应收账款质押给我司，从而获得相应融资金额的贷款方式。

　　根据企业与某集团以往运费结算发票，每月结算额30余万元，年结算金额近400万元，公司将企业未来一年内在某集团产生的应收账款进行质押，由于双方之间应收账款结算频繁，为不影响企业正常周转，根据业务特点，对企业综合授信60万元，在期限和金额内灵活支取，随借随还。随后我司与该企业签订了综合授信合同和最高额应收账款质押合同，并与某集团公司进行了应收账款确权，核对了具体金额，签订应收账款止付通知书。企业在综合授信额度内根据自身需要支用了30万元流动资金贷款。通过此次金融创新业务，让企业未来的收入变成了现在的现金流，摸不着看不见的隐形资产变成了看得见的资金。一方面激发了企业换新车“升级”的热情，企业表示会逐步更换现有车辆，积极相应国家的节能减排的战略；另一方面也加强我司与其核心客户间的业务关系，为拓展与该集团公司的供应链金融服务做好了铺垫。

　　三、积极“牵线搭桥”，帮助企业拓展新的业务市场

　　恒信金服小贷在提供给客户专业化、定制化贷款服务的同时，也积极为客户谋求更多的发展空间。在进行业务拓展的过程中，我司业务人员了解到泰安某借款企业有需要班车服务的需求，原有的合作单位已快到期，而且运输价格较高、服务水平一般。我司努力“牵线搭桥”，积极向客户介绍，某汽车服务公司车辆运输服务不仅价格适中，而且客运客车都是刚刚购入的“国六”新车，绿色低碳环保舒适，最终双方达成了合作意向，实现了三方共赢。一方面，为泰安的这家借款企业降低了车辆运输的成本，提高了公司的对外形象；另一方面，为该汽车服务公司打开了新的运营市场（泰安），进一步提高了汽车运转率，增加了营业收入，得到了实实在在好处，企业在向好发展的同时也进一步保障了自身的还款能力。再一方面，我司积极践行“以客户为中心的”服务理念，以服务暖人心，以诚信赢客户，提高了企业自身的品牌价值和信誉度，收获了更多的客户信赖。

　　下一步，恒信金服小贷会进一步深入调研市场需求，加强精准营销及金融服务，不断进行业务尝试与创新，通过有效配置金融资源，积极主动为中小微企业解决融资难题，满足金融群体的实际需求，助力企业绿色低碳高质量发展，为区域经济发展和社会进步作出应有贡献。