(一)创新思路

　　1.信贷业务线上化，构架智慧办贷体系。打通内外部数据，实现贷款申请受理、实地调查、风险审核、业务审批、贷后管理等全流程智能化的“无纸化”线上操作，实现全业务流程线上化，实现办事处、渠道商等之间信息互通。具备移动办贷功能，可从线上进行业务提交、资料上传、进度查看、线上审批等，突破了时间和空间限制，建立业务体系快速反应机制，增强公司上下的执行力，为实现公司战略发展提供系统支撑。

　　2.数据模型驱动，构建智慧风控体系。基于客户的基本信息、产品信息、内外大数据情况，系统通过软信息、财务信息、征信数据等制定不同评分机制，引入数据交叉验证技术，依托客户准入规则、风险规则、量化评分模型、授信策略、贷后预警等风控数据模型，实现对客户的信用评级，对客户信用风险等级进行自动化定量化评定，结合专家设定的业务规则，嵌入到信贷业务流程系统中，实现风控管理智能化。

　　3.大数据信息获取，打造智慧数据体系。扩大数据获取来源，积极引入外部数据，优化数据信息，打破信息孤岛，实现数据融合互通。通过法院被执行人信息、失信信息、涉案涉诉信息，对借款人负面信息有效识别，通过工商信息，对借款人法人股东变更、行政处罚、股权出质等分析，判断借款人经营情况；通过网络多头借贷申请信息等，判断借款人资金缺口等。通过智能整合大数据，识别外部潜在风险。结合风控模型、微贷技术、软信息识别、数据交叉验证，构建智能数据体系。

　　4.资源优化配置，打造智慧运营体系。智慧平台实现多维度的报表管理，支持不同维度的报表查询，数据调用，统计、分析功能，将业务数据信息标准化、标签化，并在此基础上确保输入标准化、产品标准化、风控标准化，具备信息数据互联互通与跨界共享能力，形成公司数字运营的能力，为公司经营决策决策提供数据分析支撑。智慧平台具备产品属性、业务流程灵活配置能力，可根据公司经营决策目标，实现业务快速迭代更新，为新业务领域拓展提供数据支撑。

　　（二）创新程度

　　1.构建分类数据：根据不同客户引入不同第三方数据，包括银行征信、网贷数据、法执信息、工商信息、集团人事信息、学历状况、婚姻情况、工作年限、职务序列等；能够进行人脸识别、活体验证、房产信息线上评估等。根据业务品类构建不同的数据信息，对风险因素进行精准核查，实施风险端口前移，实现业务准入控制和风险自动预审，极大提高了业务运行效率和效果。

　　2.打造风控模型：参照金融行业客户评价指标体系方法，对公司存量业务进行回归测试，制定符合公司自身业务的风控评分模型。对于公司客户重点选取企业基本面情况、信用情况、押品情况、增信措施、业务规范性等8个明细指标；对于个人客户重点选取个人基本信息、工作履历信息、风险核查信息等12个明细指标。先对指标明细量化赋分，然后按所占权重加权平均，得出客户总评分，作为授信额度依据，依托系统内外部大数据应用和风险控制策略，量化风险程度大小，有效提升办贷效率，控制信贷业务风险。

　　3.助力产品孵化：将全部数据信息标准化、标签化，并在此基础上确保输入标准化、产品标准化、风控标准化。形成智慧信贷数据中台，实现不同产品、不同风险规则、不同利率的差异化配置，满足存量业务快速迭代更新以及新产品研发需求。

　　（三）应用价值

　　1.依据数据中台，孵化特色贷款产品。包括“薪易贷”“保理贷”“理财贷”“仓单贷”“车抵贷”“中标贷”“票据贷”“租金贷”“收益贷”“份额贷”等，这些信贷产品上线实施，极大促进了贷款规模迅速扩大，在全省范围内形成较有核心竞争力的产品优势。

　　2.利用移动办贷，服务开枝散叶。利用智慧信贷数字营销与运营能力，拓展异地业务，公司已在青岛、临沂等地设立异地办事处，延伸了服务触角，下沉服务网点，提高服务能力。

　　3.依托智慧信贷，上线“鲁商快贷”产品。在智慧信贷母系统基础上，将职工个人贷款业务延伸至微信公众号，实现了“一码办贷”功能。无需担保、无需见面，线上申请、自动审批、当天受理、当天放款、随借随还、手续简便。这是传统小贷利用互联网技术发展“纯信”业务的成功案例。

　　（四）取得效益：

　　1.2020年初“智慧信贷”已正式上线，依托智慧办贷和智能风控体系，营业收入及存量规模迅速增加，近两年营业收入同比增长均超20%；截至2022年8月末，贷款存量规模达14.05亿元。

　　2.2020年11月“智慧信贷”衍生产品“鲁商快贷”上线运营。该产品最高30万额度，纯信用贷款、不需任何担保；非接触式线上操作、最快3分钟完成申请、自动授信；通过线上提款、当天到账；一次授信、循环使用、随借随还；满足客户各类日常消费支出。纯信用的线上产品投放，为将来开发线上的“会员贷”“消费贷”打好基础，开好先局。截至2022年8月末，累计放款1000万元。