继保险“冷静期”、离婚“冷静期”之后，贷款“冷静期”也来了！日前，记者获悉，为进一步减少疫情带来的不利影响、避免消费者“冲动消费”、“过度信贷”，河南中原消费金融股份有限公司（简称“中原消费金融”）在行业首推贷款“冷静期”，用户首次借款可享“7天无理由还款”服务。

　　据《中国消费年轻人负债状况报告》显示，全国有1.75亿90后，对消费诱惑缺乏抵抗力。“遇到‘限时抢购’‘爆款秒杀’等商家推出的促销活动，不少年轻人很容易出现超前消费、借贷消费。”

　　“消费金融服务的客群主要是年轻群体，年轻群体出于对新鲜事物的追求，容易冲动消费。”中原消费金融总经理周文龙说。

　　记者了解到，为了避免消费者因“冲动消费”、“过度消费”带来困扰，中原消费金融针对用户推出首次借款“7天无理由还款”服务。“作为持牌机构，上线这一权益的初衷就是为冲动借贷或者没有互联网借贷经验的消费者设置‘7天冷静期’，用户首次借款，前7天内提前还款，我们将不收取任何费用（包括利息），希望通过这种方式逐步让借贷回归理性，鼓励用户适度消费，履行我们金融机构应尽的社会责任。”周文龙说。

　　据介绍，中原消费金融此次推出的“7天无理由还款”措施，是针对用户推出的一项鼓励用户理性消费的保障性权益，用户在首次借款时可享有一次该权益的使用权，用户首次借款后有7天的“冷静期”，若用户在“冷静期”申请还款，中原消费金融公司可以提供一次“反悔”的机会。

　　“让金融借贷像网购一样方便。”在河南省消费者协会投诉部主任李汉生看来，网购“7天无理由退货”理念已经深入人心，而金融业推出“7天无理由还款”在国内还是首家，这一创新服务如同一个缓冲带、安全阀，让消费者“先体验、后购买”，既有利于金融消费者“放心”消费，同时也可以避免非理性信贷行为的发生、维护消费者的合法权益。

　　与此同时，中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛认为，中原消费金融公司对于客户首次借款推出“7天无理由还款”的举措，对于打造健康消费文化、规范消费金融行业健康发展，具有标杆性、引领性的意义。他指出，“7天无理由还款”服务的推出看似简单，背后需要强大的金融科技和创新能力来支撑。

　　事实上，近年来多家公司都借助金融科技的力量，通过大数据和人工智能技术的应用，引导消费者理性消费。如马上消费金融公司自主研发的收入偿债比模型，通过机器深度学习，动态分析用户偿还短期债务的能力，进行合理适度授信。当前收入偿债比模型已成功融入马上金融的风控体系，成为业务部门做出信贷决策的一个重要变量——通过动态地时时关注分析每个用户最新的收入偿债状况，可避免他们过度负债影响自身偿付能力，从而更有效合理适度授信，为用户创造理性消费与健康消费的良好环境。

　　又如，为了帮助年轻人理性消费，乐信推出了“阳光守护者2.0”消费者保护体系，运用人工智能和大数据技术，建立起防过度消费、防金融诈骗、防信息泄露的三防工程。“当用户消费达到一定限额时，系统就会实时评估他的偿还能力；如果超出范围，就会停止为他提供服务，不管他过往的还款记录有多好。”乐信有关负责人表示。

　　钱箐旎