山东省银行业普惠金融政策落地系列访谈之山东交行篇

　　为及时传导落实各项普惠金融政策，勇担社会责任，我省银行业深入体察企业金融服务需求，多措并举，着力提升小微企业金融服务的可得性，政策实施效果进一步显现。大众网·海报新闻推出“担当作为·精准施策”山东银行业普惠金融政策落地系列专访，详解银行机构“惠民利企”金融服务的优化升级历程。

　　大众网·海报新闻记者 王志浩

　　目前，普惠金融正在中国快速发展，监管部门频繁发声、政策密集出台，引导金融机构支持实体经济，缓解小微企业融资难问题。作为国有大型银行，交通银行为落实普惠金融政策付出了多方面的努力。6月15日，交通银行山东省分行普惠金融事业部负责人陈志接受大众网访谈，就普惠金融在推动实体经济发展当中的作用进行了解读，并分享交通银行山东省分行在推广普惠金融产品方面的经验和做法。

　　大众网·海报新闻：面对突如其来的新冠肺炎疫情，部分小微企业受到影响比较严重，对于疫情重点防控企业，交通银行在贷款支持疫情防控方面有哪些具体措施？

　　陈志：疫情的暴发是比较突然的，其实春节期间从总行到省行都在关注疫情的发展情况，行领导非常重视疫情的防控工作，要保证员工生命安全和身体健康的前提下，为市民提供优质的金融服务，全行上下对疫情防控付出了很多努力。疫情期间，对受到影响的小微企业，山东交行单独定制政策，尽最大努力让受疫情影响的企业感受到普惠金融的支持，具体为以下几点：一、加大对小微企业的贷款支持力度、加大贷款规模保障，对于防疫企业保证充足的贷款规模不受限制。对存量客户要求客户经理深入对接企业需求，了解企业的实际用款情况，根据实际情况给予企业贷款扶持。二、开辟小微企业贷款绿色通道，对有贷款需求的客户做到当天答复，简化贷款审批流程，为有贷款需求的防疫企业及时发放贷款。三、顺应“大数据+金融”的新形势。在新冠疫情防控的特殊时期，从客户的角度出发，秉承“让数据多跑路、客户少跑腿、银行多费心、客户省成本”的理念，大力整合、开发各项融资产品，借助科技的力量，不断创新和丰富小微企业产品，破解各种融资难题。四、运用好国家、省市区的各类优惠政策，深耕区域市场，因地制宜，想方设法为小微企业提供最优惠、便捷的金融服务。

　　大众网·海报新闻：交行一直致力于通过丰富的科技应用提升普惠金融的质量。能否介绍一下交通银行山东省分行在科技提升普惠金融质量方面做哪些工作，取得了哪些成果？

　　陈志：近年来，交通银行积极探索人工智能在银行业务中的应用，坚持以客户体验为核心，运用智能感知、智能认知、智能决策等人工智能技术，以全渠道视角推动银行服务与运营流程领域的智慧化改造。在普惠金融领域，金融科技的发展对普惠金融产品的影响更加体现出来，大数据在服务、速度的提升和风险控制等方面都有着明显体现。

　　运用大数据技术，了解客户的信用状况、消费记录、消费场景、企业税收等等一系列数据，并且结合客户消费行为场景的判断，包括其所在的行业、在供应链中所处的位置等，对个人或企业的整体状况进行综合判断，可以大大提高风险控制水平。与之前需要客户经理去实地走访的形式相比，现在只需在微信上建立链接，即可直接进入相关页面，线上提交相关信息，由后台自动进行判断，帮助客户经理进行贷前的一些调查和筛选。在这个情况下，客户经理的工作量会减少，而风险控制的能力会提高，而且贷款的速度也会加快。

　　依靠交行大数据研发的产品，所有的客户经理都有一个尽职免责条款，就像这种线上标准型的产品，客户经理只要正常完成了产品所需的流程，出现问题也是免责的。这些措施极大地激发了客户经理在展业中的积极性，为企业的可持续性发展提供了科学的方案。

　　同时，在客户服务方面效率得到明显提升。以前做一笔贷款，线下审查有较多的环节，缺少材料、缺少签名、缺少照片等等都需要一次又一次的与客户联系。如今，科技金融越来越标准化，大大简化以前繁琐复杂的流程，前期资料都可以在线上提交。在新一轮智慧化转型工程中，交行将部署跨界融合，通过深入挖掘行业特点，精准定位各行业与银行业务融合的关键环节，运用大数据技术构筑“金融+科技”的综合生态圈应用服务体系，探索新的服务模式，为客户提供跨界综合服务，推动山东交行服务提质增效。

　　大众网·海报新闻：随着普惠金融政策力度的加大，越来越多的人将目光投向银行的普惠型金融产品，能否请陈总介绍一下交通银行普惠金融产品的具体情况？

　　陈志：目前，山东交行主推的产品有两种，即“线上融税通”产品和“线上抵押贷”产品。“线上税融通”产品是一款信用贷款，小微企业主仅凭纳税信用及缴税记录即可在线申请办理,从申请、签约、提款到还款,客户无须准备纸质材料,全程在线办理，最快5分钟就可获知审批额度。

　　“线上抵押贷”是一款顺应“大数据+金融”新形势的金融产品。以解决客户“手续繁、融资慢、成本高”为特点，面向符合交行准入标准的企业主，只要借款人能够提供交行认可的满足线上评估条件的抵押物，通过‘线上评估授信审批+线下标准化核实调查’就可以轻松贷款，通俗来讲，就是将房产评估、授信申请、额度审批等环节通过微信扫描二维码在线上完成，而像抵押物核实、贷前调查、合同签订、抵押办理等环节则放在线下由交行工作人员协助办理。手机端填写房产抵押等信息，系统实时反馈评估价格和可贷金额，贷款最快3天即可到账，且免除担保费、抵押费等其他费用，最大限度地降低客户融资成本。

　　“线上抵押贷”从客户角度出发，不仅实现了让数据多跑路，客户少跑腿，其操作流程也非常方便。有贷款需求的客户可以扫描二维码申请，在线上填写个人相关信息，提交后自行选择一家距离自己最近的交通银行，交行的客户经理接到客户提交的资料申请后，第一时间上门核实情况，帮助客户尽快放款。线上抵押贷款产品的最快放款时间仅为3天。

　　山东交行非常重视“线上抵押贷”产品的推介工作，行长亲自统筹，召开客户经理座谈会，优化产品流程，每位客户经理都提出改进意见，进一步优化产品标准，打磨出一款高效快捷的标准化普惠金融产品。自去年五月总行推出至今，山东交行做到了系统内客户第一名，贷款量第四名的成绩。

　　大众网·海报新闻：小微企业现在“融资难”“融资贵”是一个普遍性的问题，我想问一下咱们交行在破解这方面的问题上有过哪些尝试？

　　陈志：所谓的融资难、融资贵，我个人感觉是银行对于客户的风险判断的问题，它为什么难为什么贵?其实就是我对它的风险把握不准，没办法采取定价策略，在甄别的时候是有困难的。

　　有别于大企业在制度人员等方面较为完善，小微企业所提供资料有时真实性难辨，所以要借助金融大数据判断企业风险。银行与新兴的网上金融机构相比的优势在于对于客户数据的掌握维度更广，贷款审批过程中会考察企业整体场景，例如税收、海关、消费场景等等，依托于对客户全方位的了解对小微企业贷款审批的额度也会更高。

　　山东交行在解决企业融资难、融资贵问题上，积极履行国有大型银行的担当，大力实施国家普惠金融政策，为促进实体经济发展提供更好的金融服务。此外，我们自身对于普惠金融的贷款行业也倾斜了优惠政策，在贷款规模上，总行确定了优先保证小微企业，整体贷款规模也一直在向普惠金融倾斜。

　　未来，山东交行将继续依托平台优势，大胆探索、大力创新，应用互联网思维，以科技赋能，为广大小微企业提供更加综合化、多元化、智能化、个性化的金融服务解决方案。