山东省银行业普惠金融政策落地系列访谈之泰安银行篇

　　为及时传导落实各项普惠金融政策，勇担社会责任，我省银行业深入体察企业金融服务需求，多措并举，着力提升小微企业金融服务的可得性，政策实施效果进一步显现。大众网·海报新闻推出“担当作为·精准施策”山东银行业普惠金融政策落地系列专访，详解银行机构“惠民利企”金融服务的优化升级历程。

　　大众网·海报新闻记者 左翔 王志浩 济南报道

　　近日，泰安银行普惠金融部总经理李明玉接受大众网·海报新闻记者采访，就如何降低企业融资成本，提升普惠金融业务流程处理效率，缓解小微企业融资难、融资贵的经验做法等方面进行了深入交流，全面介绍泰安银行加快普惠金融服务模式转变的创新举措。

　　完善立体化金融产品体系 多措并举支持疫情防控

　　新冠疫情发生以来，消费需求、生产供给骤降，投资、消费、出口均受冲击，造成企业开工延迟、用工不足、产能不足、订单不足，因此客户经理外出营销积极性降低，泰安银行小微业务遇到较大挑战。面对这一突发状况，泰安银行第一时间反应，调研疫情对小微信贷业务产生的影响，根据受疫情影响的实际情况制定了一系列措施：全额满足疫情防控企业的信贷需求，快速响应，提供专属服务；提高业务审批效率，实行客户名单制管理，限时完成审批，确保资金供给；实行优惠贷款利率，针对医用、生活物资骨干企业，利率优惠一个百分点，切实降低企业融资成本；推进资金接续工作，采取无还本续贷、展期、重组等方式为企业提供续贷支持；通过设置宽限期、调整还款方式等放宽办理条件，缓解企业还款压力。通过简化流程、资料后补、线上提报材料、视频见证核保等方式，保证业务无接触正常受理。

　　据了解，泰安银行依托地方优势，结合自身产品和服务特色，聚焦小微企业三农等普惠金融重点服务群体的需求“痛点”，不断创新金融产品及服务模式。相继推出了“小微复产贷”“鲁担惠农贷”“泰山名产贷”“巾帼贷”等对抗疫情的系列专属产品，积极满足小微企业资金周转需求。截至5月末，普惠型小微贷款余额36.65亿元，共2537户，较年初增加7.5亿元。

　　其中小微企业“抵押循环贷”和“小微养殖贷”两项产品，曾被评为“山东省服务小微企业优秀金融产品”和“山东省服务三农优秀金融产品”，在服务三农、支持“双创”、精准扶贫等方面做出了突出贡献，有力地支持了实体经济发展。同时，为支持妇女创新创业，还推出巾帼创业贷款，为泰安女企业家创业提供资金支持。

　　降成本控风险，助力解决企业融资“难”融资“贵”

　　记者了解到，泰安银行一直认真落实各项监管政策，做到收费项目公开、服务质价公开、优惠政策公开、效用功能公开。客户在办理授信业务时，除正常的本息外，其他的手续费、贷款审批材料工本费等相关费用全免,切实为民营和小微企业客户减费让利。

　　疫情发生时，第一时间成立再贷款支持复工复产领导小组，积极引入再贷款低利率资金，前中后台协作联动，推动再贷款政策落地，充分利用再贷款资金支持小微企业复工复产。在资金运用上重点支持受疫情影响较大的外贸、制造业、旅游娱乐、住宿餐饮、交通运输等行业及脱贫攻坚、春耕备耕、养猪、畜禽养殖等领域小微企业。截至5月末，泰安银行共计引用再贷款资金10.2亿元，扶持客户296户，平均利率5.07%。此外，制定“收回续作业务利率下调10%、新增业务在原定价基础上降低0.5%”的利率优惠政策，也有效降低了普惠型小微企业融资成本。

　　据悉，泰安银行在降低风险方面主要采取了以下几点措施：一是“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”；二是批量化的方式，通过行业协会或市场管理方,批量调查企业的经营情况；三是供应链的方式，通过企业供应链的上下游企业调查以及交易数据核实来确定企业的经营情况；四是将贷前审查、贷后核查与内外审计紧密结合，动态监控实质性经营劣化可能引致的信贷风险，重点做好信贷产品不良贷款成因、结构和区域分析，厘清小微信贷的风险根源，准确判断风险成因和趋势，以便更好地做好风险应对与防范。

　　面对经济下行周期尤其是疫情期间生产经营暂时陷入困难的小微企业，泰安银行坚持不断贷、不抽贷、不压贷，与企业抱团取暖、守望相助。通过推进“无还本续贷”“转贷应急周转资金”“延期还本付息”等小微续贷产品，支持小微企业融资周转“无缝衔接”。

　　据统计，截至目前，疫情期间共计发放小微贷款11.5亿元。另外，合理提升小微企业流动资金贷款期限，推进“科技成果转化贷款”“小微经营贷款”等中长期产品，满足小微企业中长期融资需求。此外，泰安银行积极引入再贷款再贴现低利率资金，用于发放普惠型小微企业贷款，贷款利率可低至4.54%。针对新增小微企业贷款，根据LPR形成机制合理确定小微企业的贷款利率，利率在原定价基础上下调0.5个百分点，收回续贷业务在原贷款利率基础上下浮至少10%，进一步降低小微企业融资成本。

　　线上线下联动 推进小微企业业务精细化、特色化

　　泰安银行积极推进建设普惠金融线上业务系统流程，全面推进线上化产品系统搭建，逐步实现商超贷、家庭信用助业贷、税务贷、按揭数据贷、流水贷、政府采购贷、应收账款质押贷款等线上产品运作与获客，借助“互联网+”，保障线上抵押、评估全面推进，为实现线上全流程做好准备，提高小微客户的获贷率和体验感。积极研发系统，提出移动办贷业务构想，提高客户经理线下办理普惠业务的效率，实现客户足不出户，客户经理上门服务。

　　另外，泰安银行一直高度重视小微企业及个体工商户的发展，以做精做透普惠型小微企业信贷业务为依托，持续提升全行资源整合及综合服务能力；以业务营销、产品创新为抓手，对接政府、核心客群平台，打通获客渠道；以大数据风险管控、内控合规为基础，全力推进普惠型小微企业信贷业务精细化、特色化发展。

　　提高服务意识坚决秉承“三个主动”。即主动上门服务，主动解决困难，主动回应热点。通过激励活动提高一线人员服务小微企业的积极性，同时加强对客户经理的专业培训，提高普惠金融专业化经营水平；主动搭建合作渠道，积极与担保公司、科技局、公共资源交易中心、中小企业局等行外小微企业服务单位寻求合作切入点，共同探索小微企业服务思路，不断推进普惠金融业务发展。

　　加大普惠金融产品创新力度，打造普惠金融亮点。针对轻资产的科技型小微企业，量身定制小微科技成果转化贷款产品，增强科技企业获贷可得性。积极开展供应链金融，围绕大中型核心企业为上下游小微企业提供融资，“一户一策”设计个性化授信方案，实现核心企业与小微企业共赢。目前已围绕12家大中型企业开展供应链业务，服务小微客户300余家。

　　全面解放思想，加大营销力度，拓宽获客渠道，力促业务健康持续增长。积极运用山东省企业融资服务网络系统、人民银行征信中心应收账款融资服务平台，通过应收账款平台中标客户进行名单制管理分配至各分支机构对接营销，为分支机构获客牵线搭桥，不断提高获客能力。

　　最后，李明玉总经理对记者说道，作为一家地方性金融机构，服务小微企业、支持实体经济、发展普惠金融，是泰安银行的初心使命和不懈追求。针对小微企业“短、频、急、散、广”的特点，泰安银行还将不断创新信贷产品和服务模式，构建从企业法人到个人经营、从传统信贷到供应链贷款等较为丰富的产品矩阵，持续增加小微企业金融产品的有效供给。